Cine vrea cadou de la banca

...sau Bumerang despre cea mai recenta versiune de bullshit bancar:


Mult timp dupa ce Mugur Isarescu s-a ocupat sa nu mai ramana nici o banca autohtona pe piata de capital din Romania, oamenii au continuat sa ia credite, in majoritatea lor de consum si pentru locuinte. Multe din acele credite, fiind luate direct in valute straine, vor covarsi pe cei care le-au contractat, odata cu scaderea leului fata de valutele respective. In loc de "covarsi" puteti citi aducerea in stare de insolvabilitate a celor care au luat creditele, scaderea pretului la locuinte si prabusire economica.

Acum, ca iscusitul Isarescu cheltuie un miliard de euro sa stavileasca asaltul speculativ impotriva leului, atac ce apare pe fondul scaderii ratingului de tara si raspandirii de zvonuri false, se pune temporar limita pe cat de mult si repede poate sa scada leul. Spunem temporar pentru ca: a) Isarescu n-are decat autoritate limitata asupra bancilor ce opereaza in Romania si b) nici o autoritate asupra celor care speculeaza pietele, raspandesc zvonuri false, pun rating pe tara si ale caror bani sunt facuti dintr-o hartie de alta culoare decat a leului.

Oricum, cei cu bani insista sa faca afaceri pe piata imobiliara din Romania si uite asa ne invita la bancile pentru locuinte. Deocamdata, BCR Banca pentru Locuinte si Raiffeisen Banca pentru Locuinte sunt singurele astfel de banci. In cazul acestora, creditarea este precedata de o perioada de economisire.

Iata acum si parerea lui Bumerang din Frankfurt despre produsele acestor banci pentru locuinte:

--bull shit

Acest sistem este un fel de bulgare de zapada legal. Am vandut si eu la viata mea asa ceva.

Sistemul pe scurt.

Economisesti in 7 ani 10 mii Euro de ex (ca 120 Euro lunar), si dupa, primesti cei 10 mii ai tai plus o dobanda modica, plus un credit de 15 mii cu o dobanda de regula mai mica decat pe piata (dar nici asta nu-i sigur!).

Argumente pro:
- Dobanda mai mica la creditare, probabil

Argumente contra:
- nu ai o data sigura cand vei primii creditul, ci doar o aproximatie (vezi mai jos)
- intai trebuie sa economisesti (unii poate nu au timp s-o faca si vor sa cumpere imediat)
- randamentul la economisire este mic, ca sa se poata acorda celor care iau credit (din ratele celor care sunt in faza de economisire) dobanzi mici.
- rambursul unui astfel de credit este enorm. De obicei intre 7%-10% la care se adauga dobanda.
- comisioane mari (produsul trebuie bagat pe gat clientului), care se platesc in avans! Deci daca nu mai iei creditul dupa faza de economisire, ai platit comisionul degeaba.

rezultatul:

Marea majoritate a peroanelor nu-si vor putea cumpara casa numai prin acest credit, ci vor trebuii sa apeleze aditional si la cel clasic (alte comisioane). Cu 25 de mii nu cumperi azi locuinta. Daca vrei mai multe unitati de 25 mii, multiplica cei 120 de Euro lunar cu unitatile, si vezi cat trebuie sa pui deoparte lunar in primii sapte ani.

Riscuri:

Sistemul functioneaza numai daca rata de clienti noi este stabila. Caci fara clienti noi destui, n-ai de unde sa dai credite la toti cei care au trecut de faza de economisire si vor bani.
In cazul acesta, termenul de creditare se tot prelungeste (bulgare de zapada). Ce faci clientul care are contractul de casa in mana? Ia (inca) un credit clasisc, ca sa finatzeze diferenta de timp, pana va primi creditul pe care-l asteapata de 7 ani plus x, la care va platii numai dobanda, plus dobanda si rambursul la primul credit clasisc care acopera diferenta dintre valoare casei si contractul lui (vezi mai sus). Alte comisioane.

Aceste credite se platessc in cam 11 ani inapoi. Va dati seama ce rata lunara au, cand un credit clasic se ramburseaza in ca 25-30 de ani?

Cine profita

In primul rand bancile, care vor incasa comisioana grase.
In al doilea rand unii clienti, cu bani multi, care-si pot permite rambursurile enorme.

Cine pierde

Cam 80% pana la 90% din clienti, care nu mai ajung la faza de creditare, si se aleg doar cu dobanzile mici, si comisioanele platite.

Da click aici ca sa vezi totul!

VREI SA-I INTALNESTI? cin s-aseamana s-aduna pe lista de discutii peromaneste